退職金の扱い方はFIRE生活にとって重要
FIIRE生活にとってまとまった現金収入である退職金の扱いは非常に重要です。
退職金といっても企業によって違っている面があると思います。
最近は、退職金なしで給与に含まれているものと見なしている会社も増えてきているようですね。
シニア世代で長年勤めてきた人には、退職金の制度がある場合が多いと思うので、その前提で書きます。
私が辞めた会社の場合は、退職一時金と企業年金、確定拠出年金の３つがあります。
このうち、退職一時金というものが一般的に退職金と呼ばれているものです。
退職してすぐにある銀行から電話
辞めたら、ある銀行から営業の電話がありました。
それまでは都市伝説だと思っていました。
銀行「退職金の使い道はもうお決まりですか？」との質問。
私は「はい、もう決めています」とはっきり答えました。その後さらなる提案もなく、会話は終わりました。
もしかしたら、「決めていません」と答えたら、いろんな話法に展開していく流れだったのかな。悪いことをしたな。
ネットで調べると、特別な退職金プランが提案されて、魅力的に見える投資信託や高金利の定期預金などを提案されることがあるようです。
「まとまった余剰資金も入ったことだし、安心の銀行で運用してもいいかもしれない」と考える方もいるかもしれません。それ自体は一つの選択なので、良いも悪いもありません。
（手数料だけは気をつけてください。買ったときの手数料に加えて、毎年天引きされる手数料は積み重なると大きな差になります。）
退職金をもらう前にあらかじめ検討をしておけば、自分にとってよりよい選択ができるかもしれません。
私は退職金をどうしたか
私は、退職の半分は現金でおいておき、あとの半分で「個人向け国債」を買いました。
個人向け国債を運営しているのは日本国政府であり、具体的には財務省が発行・管理しています。元本割れリスクはなく、私のなかでは現金扱い、もしくは定期預金みたいなものと思っています。
退職金は、生活防衛資金および安全資産に割り当てました。
FIRE後は資産のポートフォリオ運用が大事
FIRE後は投資収入で生活費を捻出します。資産を枯渇させないためには、資産のポートフォリオが大事になってきます。
資産運用における「ポートフォリオ」とは、個人が保有している資産の“組み合わせ全体”のことです。
もっと噛み砕くと、どんな資産をどれくらいの割合で持っているかを示す設計図のようなもの。
私は、株の投資信託を６０％。それ以外を４０％で運用しています。
株の方はインデックスと個別株（辞めた会社の持ち株）。
それ以外は外国債券、現金（個人向け国債含む）。
このポートフォリオにおいて、退職金はあらかじめ現金（個人向け国債含む）として計算に組み込んでいました。
退職金でモノを買ってしまうと私のFIRE後のポートフォリオが崩れてしまいます。
株か、貯金か？
資産のすべてを株にする方が長期的には増加します。また、上昇局面では短期的にも資産が増加します。
ただ、何かあったときに現金や債券が生活を支えてくれますので、常に確保しておく必要があります。
特に暴落があったときは、下がっているときに株を売ると損をするので、現金や債券から取り崩しできます。
株の相場が長期で停滞したときは、数年分の生活費相当を現金や債券で持っていれば、その間は相場の回復を待つことができます。
インデックス投資ならば長期では必ず右肩上がりになってきましたので、それを信じて気長に待てばいいだけです。
このように、退職金を余剰資金としてみなさず、ポートフォリオの一部として組み込んで資産運用しています。
「いつのまにか退職金が消えた」との投稿
定年退職者のSNSの発信を見ると「退職金が消えた」というものがあります。
「消えた」という表現は、おそらく必要だから使っただけなのに、気づいたら無くなっていたという感覚だと思います。
退職金があるうちにリフォームした、維持費を考えて小型車（新車）に買い換えた、家電製品を新しくした、退職祝いに海外旅行に行った、新しい趣味のために○○を揃えた、住民税や社会保険料が高かった、ローンを完済したなどがあるようです。
退職金で全てを賄おうとすると一気になくなり、意気消沈して「もう何もかもやめました」となってしまいます。退職金は余剰資金と見なしてはいけません。
いくつかは退職する数年前（給与から捻出）に済ましておくか、先送りして徐々に使っていくかすれば、ある程度残せると思います。
実は、私も、辞めた後すぐに夫婦でヨーロッパ旅行に行き、１００万円を使いました。これは退職金から出したのではなく、全体のポートフォリオから現金を減らして使ったという認識です。
そのあと、上がっていた個別株を少し売ってバランスを調整しました。
言葉遊びのようですが、一時的に手に入った余剰資金だから使っても良いという考えよりも、計画的に資産を取り崩していけるような気がしています。
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